Champ	Description
Version cible
Épopée
Statut	BROUILLON (À valider par l’équipe métier)
Propriétaire
Designer UX/UI
Développeurs
QA

Aperçu

En tant que Responsable des Opérations, je souhaite configurer un produit de prêt avec recalcul automatique des intérêts

Cas standard (aucun recalcul nécessaire)

• Lorsque les clients paient :
  • À la date exacte d’échéance
  • Le montant exact dû

Cas nécessitant un recalcul des intérêts

1. Paiement du montant exact mais…
   • ✔ En retard → Majoration des intérêts
   • ✔ En avance → Réduction des intérêts
2. Paiement partiel (montant inférieur au dû)…
   • ✔ À l’échéance → Recalcul du solde
   • ✔ En retard → Recalcul + pénalités
   • ✔ En avance → Ajustement proportionnel
3. Paiement supérieur au montant dû…
   • ✔ À l’échéance → Ajustement du capital
   • ✔ En retard → Traitement mixte (capital + pénalités)
   • ✔ En avance → Crédit pour prochaine échéance

Facteurs déterminant le calcul précis des intérêts dans ces scénarios

A) Base de calcul des jours

1. Réel (jours calendaires exacts)
2. Méthode des 30 jours :
   • Calcul : (Année2-Année1)*360 + (Mois2-Mois1)*30 + (Jour2-Jour1)
   • Règle : Si d1 ou d2 > 30 → Valeur ramenée à 30

B) Nombre de jours dans l’année

• Réel (365/366)
• 360 (année bancaire standard)
• 365
• 364 (certains systèmes hérités)

C) Fréquence de recalcul du capital restant dû

• Quotidienne
• Hebdomadaire
• Bimensuelle (toutes les 2 semaines)
• Mensuelle

Processus automatisé de recalcul

Un traitement programmé (Recalcul des Intérêts de Prêt) s’exécute :

1. Quand : En fin de chaque jour ouvrable
2. Action :
   • Vérifie tous les comptes actifs avec l’option « recalcul des intérêts = activé »
   • Compare :
     • Intérêts calculés
     • Intérêts prévus au calendrier de remboursement
3. Si concordance : [le processus continue…]

De nombreuses institutions financières ont besoin de recalculer les intérêts en fonction de la date réelle de remboursement. Cette fonctionnalité est indispensable pour que Phenix puisse :

• Répondre aux exigences opérationnelles des banques commerciales
• S’aligner sur les normes comptables (IFRS, réglementations locales)
• Offrir une flexibilité pour gérer les retards, paiements anticipés ou partiels

Exigences / Histoires Utilisateur

#	Titre	Histoire Utilisateur	Priorité	Notes
1	Définir un Produit de Prêt	En tant que Responsable des Opérations, je souhaite définir un produit de prêt prenant en charge le recalcul des intérêts.	Must Have (Indispensable)
	Créer un Compte de Prêt	En tant qu’Agent de Crédit, je souhaite créer un compte de prêt avec recalcul automatique des intérêts.	Must Have (Indispensable)

Règles Métiers

Bases de Calcul des Intérêts

1. Base Quotidienne (Daily Rest)
   • Applicable à tous types de fréquence de remboursement
   • Nombre de jours dans l’année :
     • 365 – Pour toutes fréquences de remboursement
     • 364 – Pour prêts hebdomadaires ou bimensuels
     • 360 – Pour prêts mensuels
2. Base Hebdomadaire (Weekly Rest)
   • Uniquement pour prêts remboursables :
     • Hebdomadairement
     • Bimensuellement
   • Nombre de jours dans l’année : 365 ou 364
3. Base Bimensuelle (Fortnightly Rest)
   • Uniquement pour prêts remboursables bimensuellement
   • Nombre de jours dans l’année : 365 ou 364
4. Base Mensuelle (Monthly Rest)
   • Uniquement pour prêts remboursables mensuellement
   • Nombre de jours dans l’année : 365 ou 360

Note d’implémentation :
Ces règles ne sont pas codées directement dans Phenix mais doivent être respectées lors de :

• La définition des produits de prêt
• La création des comptes de prêt
  Phenix sera testé uniquement dans ces scénarios pour garantir des calculs d’intérêts cohérents.

Formule de Calcul des Intérêts

Intérêts = Capital * Taux d’intérêt annuel * Nombre de jours calculés / Nombre de jours dans l’année

Où :

• Capital = Montant principal selon la base spécifiée
• Nombre de jours calculés = Selon la « Base de Calcul des Jours » choisie

Règles Complémentaires à Respecter

a) Excédents de Paiement
Lorsque le recalcul des intérêts est activé pour un produit de prêt :

• Tout montant supérieur au dû ou arriéré sera automatiquement appliqué au capital restant
• Ce comportement remplace la Stratégie de Remboursement sélectionnée

b) Arrêt de la Capitalisation

• Aucune capitalisation d’intérêts n’est effectuée si :
  • Un montant est en retard depuis plus de X jours
  • X = seuil pour considérer le compte comme Créance Douteuse (NPA)

c) Frais au Décaissement

• Les frais calculés lors du décaissement sur (capital + intérêts)
• Ne sont pas recalculés si les intérêts sont ultérieurement ajustés

d) Montants Remis (Intérêts/Frais)

• Si un montant a été remis (ex. : intérêts) et que le recalcul modifie le dû :
  • Le montant remis ne change pas automatiquement
  • Exemple :
    • Intérêts initiaux dus : Avr-14 (300€), Mai-14 (250€), Juin-14 (200€)
    • Remise initiale : 300€ (tout Avr-14)
    • Après recalcul : Avr-14 (250€), Mai-14 (200€), Juin-14 (150€)
    • Remise maintenue à 300€ (250€ pour Avr + 50€ pour Mai)
  • Exception : Si le total recalculé est < montant remis → Ajustement automatique

e) Frais Déjà Payés

• Si un frais est recalculé (à la hausse ou à la baisse) :
  • Le paiement existant n’est pas modifié
  • Excédent : Remboursable en fin de prêt
  • Supplément : À percevoir ultérieurement

Exemple Concret

Scénario :

• Un prêt a des intérêts recalculés en raison d’une transaction antédatée
• Initialement :
  • Avr-14 : 300€ (intégralement remis)
  • Mai-14 : 250€
  • Juin-14 : 200€
• Après recalcul :
  • Avr-14 : 250€
  • Mai-14 : 200€
  • Juin-14 : 150€

Résultat :

• La remise totale reste à 300€ (250€ pour Avr + 50€ pour Mai)
• Pour ajuster différemment, l’utilisateur doit :
  1. Annuler la remise existante
  2. Recalculer les intérêts
  3. Appliquer une nouvelle remise

Attributs

Pour les Produits de Prêt et les Comptes de Prêt

*(Note : Pour les Comptes de Prêt – les 4 attributs ci-dessous sont hérités du Produit de Prêt et ne peuvent pas être modifiés au niveau du compte individuel)*

Attribut	Description	Notes
Jours dans l’Année	Nombre de jours considérés pour une année dans le calcul des intérêts. Options : – Réel – 365 – 360 – 364	– Non Nullable – Valeur par défaut : « Réel »
Recalcul des Intérêts ?	Pour ce produit de prêt, indique si les intérêts doivent être recalculés en cas de : – Paiements anticipés/tardifs – Montant payé différent du dû (Vrai/Faux)	– Case à cocher (Nullable) – Valeur par défaut : Null
Fréquence de Recalcul du Capital Restant Dû	Fréquence à laquelle le capital restant est recalculé : – Identique à la Fréquence de Remboursement – Quotidienne – Hebdomadaire – Bimensuelle – Mensuelle	– Menu déroulant (Nullable) – Valeur par défaut : Null
Base de Calcul des Jours	Méthode pour calculer le nombre de jours entre dates de début et fin : – Réel (jours calendaires exacts) – 30 jours/mois	– Valeur par défaut : « Réel »

Sécurité et Autorisations

Aucune nouvelle considération de sécurité ou permission requise pour cette fonctionnalité.

Améliorations Fonctionnelles de Phenix

1. Amélioration des Produits de Prêt
   • Ajout des 4 attributs mentionnés précédemment
2. Amélioration des Comptes de Prêt
   • Ajout des 4 attributs mentionnés précédemment
3. Traitement des Paiements
   Lors de la validation de l’écran de paiement :
   • Le système vérifie si le paiement a été effectué :
     • À la date prévue
     • Pour le montant exact
   • Si ce n’est pas le cas, le système recalcule :
     • Les échéances actuelles et futures
     • Les intérêts
       conformément aux Règles Métiers décrites.
4. Nouveau Traitement Automatisé
   Mise en place d’un nouveau traitement batch pour :
   • Le calcul quotidien du montant des intérêts pour les prêts

Nouveaux Écrans

Écran « Pré-paiement du Capital »

Un nouvel écran sera ajouté pour saisir les détails des pré-paiements de capital.
Conception similaire à l’écran « Effectuer un Remboursement ».

---

Champs à Saisir

1. Date de Transaction (saisie)
2. Montant du Pré-paiement (saisie)
3. Capital Restant Dû (lecture seule)
4. Intérêts Restants Dûs (lecture seule)
5. Type de Paiement (menu déroulant)
6. Détails de Paiement (saisie libre)
7. Notes (saisie libre)

Règles Fonctionnelles

1. Activation du Bouton :
   • Disponible uniquement si l’option « Recalcul des Intérêts ? » est activée (true) pour le produit.
2. Post-Soumission :
   • Recalcul automatique des intérêts futurs
   • Régénération du calendrier de remboursement (capital + intérêts ajustés)
3. Aperçu Obligatoire :
   • Affichage d’un prévisualisation du nouveau calendrier avant validation
4. Historique :
   • Conservation de l’ancienne version du calendrier (consultable ultérieurement)

Modifications des écrans existants

1. Écrans des produits de prêt

• Seront modifiés pour inclure les 4 attributs mentionnés précédemment

2. Écrans des comptes de prêt

• Seront modifiés pour inclure les 4 attributs mentionnés précédemment
• L’écran du compte de prêt sera enrichi d’un nouveau bouton « Pré-paiement du capital »

3. Écran « Effectuer un paiement »

• Le calcul du montant des intérêts sera modifié
• L’application des changements au capital sera mise à jour
  (voir les Règles Métiers pour les détails de calcul)

Modifications et Améliorations des Traitements Automatisés

Nouveau Traitement Automatisé : « Recalcul des Intérêts pour les Prêts »

Un nouveau traitement automatisé sera implémenté pour recalculer les échéances courantes et futures ainsi que les intérêts pour tous les prêts avec des remboursements en retard, conformément aux Règles Métiers.

Sélection des Prêts :
a) Tous les prêts où :

• L’option « Recalcul des Intérêts ? » est activée (true)
• ET soit une transaction a eu lieu, soit un remboursement est dû à la date courante

b) Tous les prêts qui :

• Ont dépassé leur dernière date de remboursement
• ET ont encore un capital restant dû
  → Pour ces prêts, le traitement calculera les intérêts journaliers sur le capital restant et les ajoutera à la partie intérêts de la dernière échéance.

Vérifications Requises :

• À vérifier : Si le traitement « Résumé des Prêts » nécessite des modifications
• À vérifier : Si le traitement « Mise à Jour du Vieillissement des Retards » nécessite des modifications

Modifications/Améliorations des Écritures Comptables

Aucun changement nécessaire

Interaction Utilisateur et Conception

À déterminer (TBD)

Gestion des Exceptions

À déterminer (TBD)

Reporting

Aucun nouveau rapport ni modification des rapports existants requis

APIs

Les APIs seront améliorées pour inclure les champs mentionnés ci-dessus pour :

• Les produits de prêt
• Les comptes de prêt

Modifications de la Base de Données

1. Modifications de la Table « m_product_loan » (Produits de Prêt)

Nom de Colonne	Type de Données	Description
days_in_month_enum	int	Nombre de jours à considérer dans le calcul du prêt Valeurs possibles : – Réel (jours calendaires) – 30 jours
days_in_year_enum	int	Nombre de jours à considérer dans le calcul du prêt Valeurs possibles : – Réel – 360 – 365 – 364
interest_recalculation_enabled	tinyint	Indicateur booléen (0/1) spécifiant si un recalcul des intérêts est requis lorsque le paiement ne respecte pas l’échéancier.

2. Modifications de la table « m_loan » (Comptes de prêt)

Nom de colonne	Type de données	Description
days_in_month_enum	int	Nombre de jours à utiliser pour les calculs du prêt Valeurs : – Réel (jours calendaires exacts) – 30 jours (méthode standard)
days_in_year_enum	int	Nombre de jours à considérer pour une année dans les calculs Valeurs : – Réel (365/366) – 360 (année bancaire) – 365 – 364 (systèmes hérités)
interest_recalculation_enabled	tinyint	Indicateur booléen (0/1) déterminant si un recalcul des intérêts est nécessaire lorsque les paiements ne respectent pas l’échéancier

3. Paramètres de recalcul des intérêts (m_product_loan_recalculation_details)

Nom de colonne	Type de données	Description
product_id	bigint	Référence à la table m_product_loan (clé étrangère)
compound_type_enum	int	Stratégie de capitalisation : – 0 : Aucune – 1 : Intérêts uniquement – 2 : Frais uniquement – 3 : Intérêts et frais
reschedule_strategy_enum	int	Stratégie de rééchelonnement pour prépaiements : – 0 : Rééchelonner les prochains remboursements – 1 : Réduire le nombre d’échéances – 2 : Réduire le montant des EMI

3. Paramètres de recalcul des intérêts (m_loan_recalculation_details)

Nom de colonne	Type de données	Description
loan_id	bigint	Référence à la table m_loan (clé étrangère)
compound_type_enum	int	Stratégie de capitalisation : – 0 : Aucune – 1 : Intérêts uniquement – 2 : Frais uniquement – 3 : Intérêts et frais
reschedule_strategy_enum	int	Stratégie de rééchelonnement pour prépaiements : – 0 : Rééchelonner les prochains remboursements – 1 : Réduire le nombre d’échéances – 2 : Réduire le montant des mensualités (EMI)

Cas d’utilisation :

1. Identifier les recalculs nécessaires
   Vérifier le paiement par rapport à l’échéancier et traiter le recalcul dans les cas suivants :
   • Paiement en retard (identifié par un traitement automatisé)
   • Saisie rétroactive
   • Pré-paiement
   • Paiement à l’échéance mais avec montant différent (ex : 500€ ou 1500€ au lieu de 1000€ dû le 3 du mois)
2. Traiter le recalcul :
   • Déterminer le capital restant dû
   • Calculer le montant des intérêts capitalisés
   • Régénérer l’échéancier en fonction :
     • Du capital restant
     • De la fréquence spécifiée (via l’instance calendaire)
   • Pour les paiements en retard :
     • Ajouter les intérêts supplémentaires à la prochaine échéance
     • Pour la dernière échéance : créer des échéances supplémentaires dédiées aux intérêts
   • Pour les pré-paiements :
     • Appliquer l’une des stratégies de rééchelonnement
     • Ajuster le montant des mensualités (EMI)
     • Ajuster la durée totale du prêt
     • Mettre à jour les prochaines échéances
3. Gérer les nouveaux champs :
   • Ajouter les nouveaux champs pour les produits et comptes de prêt
   • Modifiables uniquement au niveau produit
   • Mais conservant une copie au niveau du compte
4. Nouvel écran pour pré-paiement :
   • Fonctionnement similaire à l’écran de remboursement standard
   • Particularité : recalcule automatiquement les intérêts en définissant la date de clôture à aujourd’hui
5. Modifier le générateur d’échéancier :
   • Prendre en compte les nouvelles valeurs :
     • Nombre de jours dans l’année
     • Nombre de jours dans le mois
   • Pour tous les calculs d’intérêts

Questions à traiter

Voici une liste de questions soulevées par ce document d’exigences :

Question	Outcome